Beitragserhöhung in der PKV
PKV-Beitragserhöhung 2027 prüfen lassen: Ihre Möglichkeiten, in Ruhe erklärt
Ein Brief vom Versicherer, ein höherer Beitrag – und die Frage, was Sie jetzt tun können. Ich prüfe mit Ihnen, ob ein Tarifwechsel bei Ihrem Versicherer oder andere Stellschrauben für Sie passen – persönlich und ohne Druck. Ein neuer Tarif kostet über mich denselben Beitrag wie direkt beim Versicherer.
Orne BienekVersicherungsmakler · auf die PKV spezialisiert seit 2009 · 30 Gesellschaften angebunden
- Kostenfrei und unverbindlich
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Wie stark ist Ihr Beitrag gestiegen?
Bitte prüfen Sie die Beträge – stimmt das Komma?
Tarifprüfung anfragen
Zwei Zahlen aus Ihrem letzten Brief genügen. Ihre Angaben bleiben auf Ihrem Gerät.
Was passiert mit meinen Eingaben?
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Ich erhalte Eingaben nur, wenn Sie mir anschließend ausdrücklich eine Anfrage senden. Was dabei enthalten ist, bestimmen Sie vorher im Anfrage-Formular.
Ich vergleiche Tarife von 30 Gesellschaften
Brief-Lotse
Was bedeutet Ihre Erhöhung – und welche Stellschrauben gibt es?
Zwei Zahlen aus Ihrem Brief genügen – alles Weitere ist freiwillig.
Ihr Brief
Ihre Angaben bleiben auf Ihrem Gerät. Erst wenn Sie die Anfrage absenden, erhalte ich Ihre Angaben.
Ihre Situation
Bitte tragen Sie Ihr Alter in ganzen Jahren ein, zwischen 18 und 99 – zum Beispiel 48.
Ihr Ergebnis
- Mehrbeitrag im Monat
- Mehrbeitrag im Jahr
- Veränderung
Bitte prüfen Sie die Beträge – stimmt das Komma?
Modellrechnung für Konstellationen wie Ihre – keine Zusage und kein Durchschnittswert
So geschätzt
Tragen Sie die zwei Beträge aus Ihrem Brief ein und wählen Sie Ihre Situation – dann sehen Sie hier Ihre Zahlen und die Stellschrauben, die typischerweise infrage kommen.
Diese Schritte gehe ich mit Ihnen durch
Die Übersicht zeigt, was in Ihrer Situation typischerweise infrage kommt. Was davon in Ihrem persönlichen Fall sinnvoll ist, stimmen wir gemeinsam ab – ich bringe Licht ins Dunkel bei Tarifen, Bedingungen und Zahlen und stehe als Makler immer auf Ihrer Seite.
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Tarifwechsel bei Ihrem VersichererOft ein niedrigerer Beitrag; Ihre Alterungsrückstellungen werden angerechnet.
Wechsel in einen anderen Tarif Ihres Versicherers mit gleichartigem Schutz (§ 204 VVG).
- Was Sie gewinnen
- Oft ein niedrigerer Beitrag; Ihre Alterungsrückstellungen werden angerechnet.
- Was Sie abgeben
- Je nach Zieltarif einzelne Leistungen oder Komfort – das klären wir vorher genau.
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Selbstbeteiligung anpassenEin niedrigerer Monatsbeitrag.
Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Monatsbeitrag.
- Was Sie gewinnen
- Ein niedrigerer Monatsbeitrag.
- Was Sie abgeben
- Sie zahlen mehr selbst, wenn Sie Leistungen in Anspruch nehmen. Als Angestellte oder Angestellter sparen Sie oft nur etwa die Hälfte, weil auch der Zuschuss Ihres Arbeitgebers sinkt. Zurück zu einer niedrigeren Selbstbeteiligung geht meist nur mit Gesundheitsprüfung.
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Krankentagegeld prüfenDer Beitragsanteil für das Krankentagegeld entfällt.
Läuft im Ruhestand noch ein Krankentagegeld mit? Nach den üblichen Bedingungen endet es meist mit dem Bezug einer Altersrente – melden Sie den Rentenbeginn, damit keine Beiträge mehr abgebucht werden.
- Was Sie gewinnen
- Der Beitragsanteil für das Krankentagegeld entfällt.
- Was Sie abgeben
- Nichts, solange Sie kein Erwerbseinkommen haben. Arbeiten Sie im Ruhestand weiter, prüfen wir, ob Sie es noch brauchen.
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Krankentagegeld anpassenSie zahlen nur für die Absicherung, die Sie wirklich brauchen.
Passt die Höhe Ihres Krankentagegelds noch zu Ihrem Einkommen?
- Was Sie gewinnen
- Sie zahlen nur für die Absicherung, die Sie wirklich brauchen.
- Was Sie abgeben
- Ein zu niedrig angesetztes Krankentagegeld kann im Krankheitsfall fehlen.
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Beitragsentlastung für späterEin niedrigerer Beitrag im Ruhestand.
Ein Beitragsentlastungstarif senkt Ihren Beitrag ab einem festgelegten Alter (meist 65 oder 67) um einen festen Euro-Betrag. Als Angestellte oder Angestellter beteiligt sich Ihr Arbeitgeber in der Regel daran.
- Was Sie gewinnen
- Ein niedrigerer Beitrag im Ruhestand.
- Was Sie abgeben
- Höhere Beiträge bis dahin – je später der Einstieg, desto teurer. Der Entlastungsbetrag wächst in der Regel nicht mit der Inflation.
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StandardtarifEin begrenzter Beitrag.
Für Verträge, die vor 2009 abgeschlossen wurden, nach mindestens zehn Jahren Vorversicherungszeit:
- ab 65 Jahren – ohne weitere Bedingung
- ab 55 Jahren, wenn Ihr Gesamteinkommen höchstens 69.750 € im Jahr beträgt (besondere Versicherungspflichtgrenze 2026)
- bei Bezug einer Rente oder eines Ruhegehalts (Pension) – mit derselben Einkommensgrenze
Leistungen etwa auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung, der Beitrag ist gedeckelt.
- Was Sie gewinnen
- Ein begrenzter Beitrag.
- Was Sie abgeben
- Leistungen oberhalb des gesetzlichen Niveaus.
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BasistarifEin Beitrag bis höchstens zum Höchstbeitrag der GKV – das lohnt sich vor allem, wenn Ihr jetziger Beitrag darüber liegt.
Leistungen etwa auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung, der Beitrag ist auf deren Höchstbeitrag begrenzt (2026: 1.017,19 € im Monat). Offen für Verträge ab 2009; bei älteren Verträgen ab 55, früher nur bei Rente, Ruhegehalt oder Hilfebedürftigkeit.
- Was Sie gewinnen
- Ein Beitrag bis höchstens zum Höchstbeitrag der GKV – das lohnt sich vor allem, wenn Ihr jetziger Beitrag darüber liegt. Bei Hilfebedürftigkeit halbiert er sich auf Antrag.
- Was Sie abgeben
- Leistungen oberhalb des gesetzlichen Niveaus. Für einen späteren Wechsel zurück in einen leistungsstärkeren Tarif kann der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen.
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Zuschuss der RentenversicherungEine laufende Entlastung beim Beitrag.
Beziehen Sie eine gesetzliche Rente und sind privat versichert – auch neben einer Pension –, zahlt Ihnen die Rentenversicherung auf Antrag einen Zuschuss: 2026 8,75 % Ihrer Rente, höchstens die Hälfte Ihres Beitrags zur Krankenversicherung.
- Was Sie gewinnen
- Eine laufende Entlastung beim Beitrag.
- Was Sie abgeben
- Nichts. Stellen Sie den Antrag am besten mit dem Rentenantrag – wer ihn später als drei Kalendermonate nach dem Monat stellt, in dem die Voraussetzungen erfüllt sind (meist der Rentenbeginn), erhält den Zuschuss erst ab dem Antragsmonat.
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Beihilfe-Anteil anpassenSie zahlen nur für den Anteil, den die Beihilfe nicht übernimmt.
Mit dem Ruhestand steigt der Beihilfe-Bemessungssatz oft, beim Bund von 50 auf 70 %. Dann können Sie Ihren privaten Tarif auf den kleineren Rest-Anteil reduzieren – ohne Gesundheitsprüfung, wirksam ab Ihrem Antrag. Sinkt der Bemessungssatz, etwa wenn Kinder aus der Beihilfe herausfallen, stocken Sie innerhalb von sechs Monaten ohne Gesundheitsprüfung auf.
- Was Sie gewinnen
- Sie zahlen nur für den Anteil, den die Beihilfe nicht übernimmt.
- Was Sie abgeben
- Nichts. Die Regeln unterscheiden sich je nach Dienstherr – das prüfe ich mit Ihnen.
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Wechsel zu einem anderen VersichererZugang zu Tarifen anderer Gesellschaften – 30 sind bei mir angebunden.
Ein Anbieterwechsel kann in jüngeren Jahren sinnvoll sein.
- Was Sie gewinnen
- Zugang zu Tarifen anderer Gesellschaften – 30 sind bei mir angebunden.
- Was Sie abgeben
- Eine neue Gesundheitsprüfung. Bei Verträgen ab 2009 geht nur ein Teil Ihrer Rückstellungen mit, bei älteren Verträgen gar keiner. Ab etwa 55 ist das selten sinnvoll.
Orne BienekVersicherungsmakler · auf die PKV spezialisiert seit 2009
Ich rechne Ihren Fall mit Ihnen ganz konkret durch: ob und wie Sie Ihren Beitrag senken können, wie sich die Beiträge infrage kommender Tarife bisher entwickelt haben, soweit Angaben dazu vorliegen, und was auf lange Sicht zu Ihnen passt.
- Gleicher Beitrag wie direkt beim Versicherer
- Ich gehe auf jede Ihrer Fragen ein
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Ihre Angaben stehen schon in der Anfrage – Sie können sie dort ändern.
Die auf dieser Website bereitgestellten Konfiguratoren, Rechner, Checks und interaktiven Elemente dienen ausschließlich der allgemeinen und unverbindlichen Orientierung.
Alle angezeigten Ergebnisse, Einschätzungen und Empfehlungen basieren auf den vom Nutzer gemachten Angaben sowie auf allgemeinen Annahmen und können eine individuelle und qualifizierte Beratung nicht ersetzen.
Eine Gewähr für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der dargestellten Informationen kann nicht übernommen werden. Die Nutzung der angebotenen Tools erfolgt daher ausschließlich auf eigene Gefahr und Verantwortung.
Eine rechtliche, steuerliche oder medizinische Beratung findet nicht statt. Verbindliche Aussagen zu Versicherbarkeit, Beitragshöhe oder Leistungsumfang können nur im Rahmen einer persönlichen Beratung und nach Prüfung der individuellen Situation getroffen werden.
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Ihre Anfrage in einer Minute
Ich melde mich binnen 24 Stunden – per E-Mail oder telefonisch, wie Sie möchten.
Gleicher Beitrag
Derselbe Beitrag wie beim Versicherer – den Unterschied macht die Wahl
Ob Sie den Wechsel selbst bei Ihrem Versicherer beantragen oder mit mir: Der neue Tarif kostet denselben Monatsbeitrag. Einen „besseren Preis“ für denselben Tarif gibt es auf keinem der beiden Wege. Was Sie über die Jahre zahlen, hängt davon ab, welchen Tarif Sie wählen – und dabei unterstütze ich Sie.
Wie sich Beiträge entwickelt haben
Ich zeige Ihnen, wie sich die Beiträge infrage kommender Tarife bisher entwickelt haben, soweit Angaben dazu vorliegen. Eine Garantie für die Zukunft ist das nicht, aber ein wichtiger Anhaltspunkt.
Wie solide der Versicherer dasteht
Ich zeige Ihnen, wie Ihr Versicherer und andere infrage kommende Gesellschaften finanziell aufgestellt sind – anhand ihrer veröffentlichten Berichte zur Finanzlage.
Ihre Rechnung, Ihre Fragen
Ich rechne mit Ihren Zahlen, was ein Wechsel heute bringt, was Sie dafür abgeben und was er voraussichtlich für Ihren Beitrag im Alter bedeutet. Wir sprechen, bis alle Ihre Fragen geklärt sind.
Auch in den Jahren danach
Kommt die nächste Erhöhung oder haben Sie Fragen zu Ihrer Versicherung, bleibe ich Ihr Ansprechpartner.
Gut zu wissen
PKV-Tarifwechsel nach § 204 VVG: drei Dinge, die Sie vorher wissen sollten
Wechsel innerhalb Ihres Versicherers
Sie können in andere Tarife Ihres Versicherers mit gleichartigem Schutz wechseln (§ 204 VVG). Ihre Alterungsrückstellungen werden dabei angerechnet.
Gesundheitsprüfung
Für einen gleichwertigen Tarif ist keine neue Gesundheitsprüfung nötig. Leistet der neue Tarif in einzelnen Punkten mehr, darf der Versicherer für diesen Mehrteil einen Risikozuschlag und eine Wartezeit verlangen – oder Sie vereinbaren dafür einen Leistungsausschluss. Aus einem Unisex-Tarif führt kein Weg zurück in einen älteren Bisex-Tarif.
Zeit
Für den Wechsel innerhalb Ihres Versicherers gibt es keine Frist – der erhöhte Beitrag gilt aber, bis der neue Tarif wirksam ist. Wer den Versicherer verlassen möchte, kann nach einer Erhöhung innerhalb von zwei Monaten kündigen – wirksam zum Erhöhungstermin und nur mit Nachweis der neuen Versicherung.
Kundenstimmen
Was Kundinnen und Kunden über meine Beratung sagen
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Transparente und freundliche Beratung ohne Drang zu einem schnellen Abschluss. Auch die Ergebnisse meiner eigenen Recherche zur wirtschaftlichen Situation der Versicherer sowie zu alternativen Tarifen hat Herr Bienek in seiner Beratung berücksichtigt.
Simon H. aus Berlin -
… Es wurde nicht nur zu etwas geraten sondern auch abgeraten. Dies alles mit Blick auf meine Person und bestehende Absicherungen. …
Ganze Bewertung von Andreas B. lesen
Andreas B. aus Passau -
Sehr gute Beratung. Auch zu Unzeiten für Gespräche und Rückfragen verfügbar. Hat mir sehr gut gefallen.
Sebastian P. aus Biedenkopf -
… Ich hatte zu keinem Zeitpunkt das Gefühl, dass ich zu etwas „überredet“ werde. Alles in allem kann man sagen, dass ich mich sehr gut beraten gefühlt habe.
Ganze Bewertung von Nicolai H. lesen
Nicolai H. aus Worms -
… Er nimmt sich sehr viel Zeit für die Aufklärung aller Fragen. Er ist super hilfsbereit und immer erreichbar. …
Ganze Bewertung von Marta K. lesen
Marta K. aus Ludwigshafen -
Ausgezeichnete Beratung! Sehr kompetent!
Konstantinos P. aus Nürnberg -
Die Online-Beratung war sehr informativ, aufschlussreich und einfach kommuniziert durch Herrn Bienek. Alle meine Fragen wurden verständlich erklärt.
Peter H. aus Hamburg -
Ich wurde gut beraten.
Catrin M. aus Griesstätt -
Immer ein offenes Ohr, alles super erklärt und immer erreichbar.
Frank R. aus Berlin -
Kompetente Beratung, gute Vorbereitung und reibungsloser Ablauf.
Roland S. aus Wangen -
TOP Beratung mit einem TOP Ergebnis! Außerdem wird sich auch um die Kündigung gekümmert, bzw. noch kurz vor Fristende nochmal nachgefragt ob auch die Kündigung der alten KH erfolgt ist. Absolut zu empfehlen!
David J. aus Petersberg -
Guten Tag, die Beratung war gut und in einer kurzen Zeit. Ich war sehr zufrieden Mit freundlichen Grüsse [Name entfernt]
Jonny L. aus Walldorf -
Kompetente und freundliche Beratung!
Thomas G. aus Bremen -
Sehr ausführliche und transparente Beratung – kann ich nur empfehlen !
Malte S. aus Duisburg -
Schnell, kompetent und sehr freundlich.
Gordon S. aus Worblingen -
Die Beratung hat mir sehr gut gefallen. Ich fühle mich kompetent und fair beraten....na ja, und nett war Herr Bienek bisher auch immer ;-)
Stephan P. aus Herford -
Geduldig, freundlich, sehr kompetent. Absolut zu empfehlen.
Anna-Sophie S. aus München -
Sehr kompetente Beratung, man fühlt sich gut aufgehoben.
Melanie S. aus Amberg
Alle veröffentlichten Bewertungen; längere als gekennzeichneter Auszug (…). Vollständig auf der Bewertungsseite – mit Hinweis zur Prüfung.
Ich bin Ihr Partner
Was ich als Makler für Sie tun kann
Prüfung Ihres Schreibens
Ich sehe mir Ihr Erhöhungsschreiben und Ihren Tarif an und zeige Ihnen, welche Wege für Sie infrage kommen – und was Sie dabei abgeben würden.
Marktüberblick statt Einzelangebot
Ich vergleiche über 180 Tarife der privaten Krankenversicherungen für Sie und finde den Tarif, der zu Ihren Bedürfnissen passt.
Hilfe bei der Gesundheitsprüfung
Verlangt ein Wechsel eine Gesundheitsprüfung – etwa bei Mehrleistungen oder einem neuen Versicherer –, unterstütze ich Sie dabei, Vorerkrankungen richtig anzugeben.
Langfristige Betreuung
Auch nach dem Wechsel betreue ich meine Kundinnen und Kunden in der Regel über Jahre und Jahrzehnte und helfe bei Tarifanpassungen, Problemen oder Rückfragen.
Beitragserhöhung: Was tun?
Beitragserhöhung in der PKV: Was können Sie tun?
Je nach Ausgangslage führen drei Wege zum Ziel: Ein interner Tarifwechsel hält den medizinischen Leistungskern und bewahrt Ihre Alterungsrückstellungen – ohne neue Gesundheitsprüfung, solange keine Mehrleistungen gewählt werden. Ein externer Wechsel kann sinnvoll sein, wenn Leistungsprofil und Langfristkalkulation stimmen; dabei sind Gesundheitsprüfung, Wartezeiten und Übertragungswert zu berücksichtigen. Oder Sie steuern den Beitrag über Selbstbeteiligung und BRE auf Basis realer Effektivkosten statt bloßer Nominalwerte.
Interner Tarifwechsel
Ihr Rechtsanspruch: Der Wechsel innerhalb Ihrer Versicherungs-Gesellschaft in einen gleichartigen Tarif nach § 204 VVG:
Altersrückstellungen bleiben erhalten, es erfolgt keine neue Gesundheitsprüfung, sofern keine Mehrleistungen gewählt werden.
Mein Vorgehen: Ich definiere mit Ihnen das Ziel (Leistungskern halten), erarbeite Vergleichslisten und rechne Varianten mit und ohne Mehrleistungen durch.
Externer Anbieterwechsel
Bei einem Wechsel des Versicherers prüfe ich Ihr Leistungsprofil, Gesundheitsfragen, Wartezeiten und den Übertragungswert (aus Ihren bisherigen Rückstellungen).
Kern der Prüfung: Passt der neue Tarif langfristig besser zu Ihrem medizinischen Profil, ohne dass die Wechselkosten (inkl. Risiko neuer Zuschläge) die Ersparnis aufheben. Achtung: Neue Gesundheitsprüfung fast immer erforderlich.
Was ein Wechsel zu einem anderen Versicherer für Ihre Rückstellungen und die Gesundheitsprüfung bedeutet, erkläre ich unter Versicherer wechseln.
Selbstbeteiligung & BRE
Höhere Selbstbeteiligung (SB) senkt oft den Beitrag – kippt aber schnell, wenn Sie regelmäßig Leistungen nutzen. Beitragsrückerstattung (BRE) klingt attraktiv, lohnt sich aber nur, solange Ihre reale Nutzung darunter bleibt. Ich rechne die Effektivkosten (Beitrag ± BRE ± erwartete Zuzahlung) – pro Jahr und pro Fallmechanik. Ziel: Cashflow planbar, Leistungskern intakt. (Hinweis: Mehrleistungen wie niedrigere SB gelten beim internen Wechsel als Mehrleistung ⇒ ggf. Risikoprüfung.)
Transparenz
Was kostet Sie das – und wessen Interessen vertrete ich?
Für Sie kostenfrei
Meine Beratung zur Tarifprüfung ist für Sie kostenfrei und unverbindlich. Wechseln Sie den Tarif, zahlen Sie denselben Beitrag wie bei einem Antrag direkt bei Ihrem Versicherer. Sie entscheiden danach in Ruhe, ob und was Sie ändern möchten.
Meine Vergütung erhalte ich über den Versicherer.
Als Makler auf Ihrer Seite
Als Versicherungsmakler bin ich keinem Versicherer verpflichtet, sondern berate in Ihrem Interesse. Ich bin im Vermittlerregister eingetragen (Registernummer D-EFVJ-58HUY-70, prüfbar unter vermittlerregister.info), zuständige Aufsicht ist die IHK Ostwestfalen. Kommt ein neuer Vertrag oder ein anderer Versicherer infrage, frage ich vorher anonym bei mehreren Versicherern an, wie sie Ihre Gesundheitsangaben bewerten – noch ohne Antrag mit Ihrem Namen.
Warum steigen Beiträge?
Beitragserhöhung in der PKV: Warum steigen Beiträge?
Beitragserhöhungen wirken oft willkürlich, sind es aber nicht: Nicht jede Kostenschwankung ändert sofort den Beitrag – wird ein Schwellenwert überschritten, kommt es dafür häufig zu einem spürbaren Sprung. Unten erkläre ich Ihnen die Mechanik, die wichtigsten Kostentreiber und was das für Ihre Mitteilung praktisch bedeutet – ob die Erhöhung zum Januar 2027 kommt oder Sie die Erhöhung 2026 noch beschäftigt.
Was löst eine Beitragsanpassung aus?
- Ausgaben & Zinsen
- Biometrie/Demografie
Der Versicherer darf den Beitrag nur anpassen, wenn eine von zwei Rechnungsgrundlagen dauerhaft über einen Schwellenwert hinaus abweicht: die Leistungsausgaben (gesetzlich 10 %, je nach Bedingungen schon ab 5 %) oder die Sterbewahrscheinlichkeiten (5 %). Ist eine Anpassung ausgelöst, überprüft er alle Rechnungsgrundlagen, auch den Rechnungszins. Ein unabhängiger Treuhänder muss jeder Erhöhung zustimmen.
Wichtig: Der Schwellenwert entscheidet über das Ob einer Anpassung – nicht über die exakte Höhe.
Hinter einer Beitragsanpassung stehen somit:
- Medizinische Preise & Mengen: Höhere Vergütungen (z. B. stationär), teurere Arzneien/Medizinprodukte, mehr Behandlungen.
- Demografie & Morbidität: Älterer Bestand, mehr chronische/komplexe Fälle.
- Kapitalmarkt: Ein sinkender Zins allein löst keine Erhöhung aus. Muss bei einer Anpassung aber der Rechnungszins gesenkt werden, steigt der Beitrag zusätzlich.
Ihr Schreiben: Was bedeutet das konkret?
- Brief-Lotse
- § 203 VVG
Ihre Mitteilung muss die maßgeblichen Gründe (welche Rechnungsgrundlage hat ausgelöst?) klar benennen. Wirksam wird eine Erhöhung frühestens zu Beginn des zweiten Monats nach Zugang der Mitteilung (§ 203 Abs. 5 VVG). Formfehler können Folgen für die Wirksamkeit haben. Ob Ihre Erhöhung rechtlich wirksam ist, prüfe ich als Makler nicht – dafür ist eine Anwältin oder ein Anwalt für Versicherungsrecht die richtige Stelle.
Praxisnutzen für Sie: Aus dem Schreiben lässt sich ableiten, welcher Hebel (z. B. interner Tarifwechsel, SB/BRE-Anpassung) fachlich überhaupt Sinn ergibt.
Die Mechanik bleibt gleich; die Höhe Ihrer Anpassung ist tarif- und personenspezifisch und steht nur in Ihrer individuellen Mitteilung. Diese Seite führt Sie deshalb weg von Pauschalen hin zu Ihrer Rechnung.
Wenn es eng wird
Wenn der Beitrag nicht mehr tragbar ist
Es gibt Auswege innerhalb der privaten Krankenversicherung. Die wichtigsten im Überblick:
Standardtarif
Für Verträge, die vor 2009 abgeschlossen wurden: Leistungen etwa auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung, der Beitrag ist gedeckelt. Der Zugang setzt mindestens zehn Jahre Vorversicherungszeit voraus und hängt von Alter und Einkommen ab: ab 65 ohne weitere Bedingung, ab 55 oder bei Rente bzw. Ruhegehalt bis zu einem Gesamteinkommen in Höhe der besonderen Versicherungspflichtgrenze.
Basistarif
Leistungen etwa auf GKV-Niveau, der Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzt (2026: 1.017,19 € im Monat) und halbiert sich auf Antrag bei Hilfebedürftigkeit. Offen steht er allen, deren Vertrag ab 2009 begonnen hat; bei älteren Verträgen ab 55, früher nur bei Rente, Ruhegehalt oder Hilfebedürftigkeit.
Notlagentarif
Wer seine Beiträge nicht mehr zahlen kann, wird nach zwei Mahnungen in den Notlagentarif umgestellt. Er leistet nur noch bei akuten Erkrankungen und Schmerzzuständen sowie bei Schwangerschaft und Mutterschaft, für Kinder zusätzlich Vorsorge und Impfungen. Wer hilfebedürftig im Sinne der Grundsicherung ist, kommt nicht in den Notlagentarif – dann hilft der halbierte Basistarif. Eine rechtzeitige Prüfung soll beides vermeiden.
Zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Ab 55 ist der Weg über eine neue Versicherungspflicht in der Regel versperrt: wenn Sie in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert waren und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig waren – oder mit jemandem verheiratet oder verpartnert sind, auf den das zutrifft (§ 6 Abs. 3a SGB V). Offen bleibt dann meist nur die Familienversicherung über Ihre Ehepartnerin oder Ihren Ehepartner, wenn Ihr eigenes Einkommen sehr gering ist. Umso wichtiger sind die Möglichkeiten innerhalb der PKV.
Häufige Fragen
10 Fragen zur Beitragserhöhung und zum Wechsel in der PKV
Ein Wechsel der privaten Krankenversicherung (PKV) infolge steigender Beiträge ist ein Thema, das viele Versicherte bewegt – doch er ist keineswegs trivial. Beitragserhöhungen treffen nicht nur junge Versicherte, sondern verstärkt auch Ältere, und sie werfen eine Reihe von rechtlichen, finanziellen und strategischen Fragen auf. Worauf muss man achten? Welche Rechte hat man? Ist der Wechsel sinnvoll oder eher riskant? Und: Wie läuft der Prozess konkret ab?
Wann habe ich das Recht, wegen einer Beitragserhöhung meine PKV zu kündigen und zu einem anderen Anbieter zu wechseln?
Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag, steht Ihnen ein Sonderkündigungsrecht zu: Sie können innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Mitteilung kündigen, und zwar zu dem Tag, an dem die Erhöhung gelten soll (§ 205 Abs. 4 VVG). Wirksam wird die Kündigung aber nur, wenn Sie innerhalb von zwei Monaten nach Ihrer Kündigung nachweisen, dass Sie bei einem neuen Versicherer lückenlos versichert sind (§ 205 Abs. 6 VVG). Deshalb kläre ich mit Ihnen zuerst, ob ein anderer Versicherer Sie annimmt – erst dann kündigen Sie.
Lohnt sich eher ein interner Tarifwechsel als ein Anbieterwechsel nach einer Beitragserhöhung?
In vielen Fällen ist ein interner Tarifwechsel sinnvoll: Der Wechsel innerhalb derselben Gesellschaft erlaubt es Ihnen, Ihre vollen Alterungsrückstellungen zu behalten – vorausgesetzt, der neue Tarif bietet gleichartigen Versicherungsschutz.
Pauschal ist dieser Schluss jedoch unzutreffend. Je nach Umständen und Beitragssituation kann ein Anbieterwechsel lukrativer sein.
Welche Anforderungen oder Hürden gibt es beim Wechsel zu einem anderen PKV-Anbieter?
Gesundheitsprüfung: Bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter müssen Sie erneut Gesundheitsfragen beantworten – es besteht die Gefahr von Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen.
Höchsteintrittsalter: Manche Versicherer setzen Altersgrenzen, jenseits derer ein Wechsel schwer oder gar unmöglich ist.
Lock-in-Effekt durch Rückstellungen: Weil viele Rückstellungen im Anbieter verbleiben, kann der neue Tarif im Alter, je nach Einzelumständen, teurer sein.
Kontrahierungszwang: Außer im Basistarif besteht kein Recht auf Aufnahme.
Muss ich meine Versicherung kündigen, um den Tarif zu wechseln?
Nein. Beim Tarifwechsel innerhalb Ihres Versicherers (§ 204 VVG) bleiben Sie dort versichert – nur der Tarif ändert sich. Eine Kündigung ist nur nötig, wenn Sie den Versicherer verlassen möchten.
Kann ich gegen eine Beitragserhöhung juristisch vorgehen – z. B. Rückforderung zu viel gezahlter Beiträge?
Ja, in bestimmten Fällen: Ist eine Erhöhung unwirksam, etwa weil die Mitteilung den auslösenden Grund nicht nennt, können Sie die zu viel gezahlten Beträge samt der daraus gezogenen Nutzungen zurückfordern. Solche Ansprüche verjähren nach drei Jahren.
Ob sich das lohnt, klärt eine Anwältin oder ein Anwalt für Versicherungsrecht.
Was passiert mit meinen Alterungsrückstellungen, wenn ich den Anbieter wechsle?
Wechseln Sie zu einem anderen Versicherer, nehmen Sie nur den sogenannten Übertragungswert mit: den Teil Ihrer Alterungsrückstellung, der auf die Leistungen des Basistarifs entfällt – und das nur, wenn Ihr Vertrag ab dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurde. Bei älteren Verträgen geht keine Rückstellung mit.
Den Teil, der über den Übertragungswert hinausgeht, können Sie bei Ihrem bisherigen Versicherer über eine Zusatzversicherung erhalten. Gerade bei älteren Verträgen prüfe ich deshalb immer zuerst den Tarifwechsel bei Ihrem Versicherer.
Welche Fristen und Formalitäten gelten beim Wechsel oder der Kündigung?
Ordentliche Kündigung der PKV: häufig 3 Monate zum Ende des Versicherungsjahres (oft 31. Dezember).
Sonderkündigung bei Beitragserhöhung: 2 Monate nach Mitteilung.
Beim Wechsel von der GKV in die PKV: Endet Ihre Versicherungspflicht zum Jahresende, führt die Krankenkasse Sie automatisch freiwillig weiter – außer Sie erklären innerhalb von zwei Wochen nach ihrem Hinweis den Austritt (§ 188 Abs. 4 SGB V). Sonst gilt eine Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende.
Wichtig: Kündigen Sie so, dass Sie den Zugang belegen können. Welche Form Ihr Vertrag verlangt, steht in Ihren Bedingungen.
Lohnt sich eine Prüfung auch mit über 65?
Ja. Gerade im Ruhestand lohnt der Blick auf Tarif, Selbstbeteiligung und Bausteine wie ein noch laufendes Krankentagegeld. Gut zu wissen: Den gesetzlichen Zuschlag von 10 % zahlen Sie nur bis zu dem Jahr, in dem Sie 60 werden; ab 65 setzt Ihr Versicherer die angesparten Mittel ein, um den Beitrag zu dämpfen. Was davon für Sie passt, klären wir im Gespräch.
Ist eine Rückkehr von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung möglich?
Ja, aber unter engen Voraussetzungen: Sie müssen wieder versicherungspflichtig werden, etwa durch eine Anstellung mit einem Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 €) oder durch den Bezug von Arbeitslosengeld I, und dürfen in vielen Fällen noch nicht 55 Jahre alt sein.
Ab 55 ist der Weg über die Versicherungspflicht in der Regel versperrt – wenn Sie in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert waren und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig waren oder mit jemandem verheiratet oder verpartnert sind, auf den das zutrifft (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Unabhängig vom Alter bleibt die Familienversicherung über Ihren gesetzlich versicherten Ehe- oder eingetragenen Lebenspartner, wenn Ihr eigenes Einkommen sehr gering ist.
Wie kann ich einen Lock-in-Effekt vermeiden oder minimieren, wenn ich über einen Wechsel nachdenke?
Prüfen Sie, wie viele Alterungsrückstellungen auf den Basistarif entfallen und wie viel Sie mitnehmen können.
Vergleichen Sie Angebote sorgfältig – nicht nur auf Anfangsbeiträge, sondern auf langfristige Belastungen.
Setzen Sie auf renommierte Anbieter mit stabiler Beitragsentwicklung und transparenten Tarifstrukturen.
Prüfen Sie ggf. alternative Lösungen wie einen internen Tarifwechsel oder Anpassung der Leistungen (z. B. höhere Selbstbeteiligung), bevor Sie zu einem anderen Anbieter wechseln.
Ihre Erhöhung persönlich besprechen
Schreiben Sie mir kurz, um welche Erhöhung es geht. Ich melde mich binnen 24 Stunden – per E-Mail oder telefonisch, wie Sie möchten. Gesprächstermine sind auch samstags und sonntags möglich.
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