Wie funktioniert PKV
Was die private Krankenversicherung kostet
Einen Festpreis gibt es nicht. Ihr Beitrag richtet sich nach Ihrem Alter beim Einstieg, Ihrer Gesundheit, den gewählten Leistungen und Ihrer Selbstbeteiligung – Ihr Einkommen spielt keine Rolle. Als Angestellte oder Angestellter zahlen Sie in der Regel nur die Hälfte: Ihr Arbeitgeber trägt 2026 höchstens 508,59 € monatlich zu Ihrer Krankenversicherung bei.
Orne BienekVersicherungsmakler · auf die PKV spezialisiert seit 2009 · 30 Gesellschaften angebunden
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Beitrag
Vier Dinge bestimmen Ihren Beitrag
Ein privater Krankenversicherer kalkuliert Ihren Beitrag für Sie persönlich. Diese vier Größen entscheiden, wo er landet:
Ihr Alter beim Einstieg
Wer früher einsteigt, verteilt die Kosten, die mit dem Alter steigen, auf mehr Beitragsjahre. Deshalb bleibt das Eintrittsalter die Grundlage Ihres Beitrags, solange Sie im Tarif bleiben.
Ihre Gesundheit bei Vertragsschluss
Vor dem Vertrag beantworten Sie Gesundheitsfragen (§ 19 VVG). Je nach Befund verlangt der Versicherer einen Risikozuschlag, schließt einzelne Leistungen aus oder lehnt den Antrag ab. Vorab klären lässt sich das mit einer anonymen Risikovoranfrage, die ich für Sie stelle.
Die Leistungen, die Sie wählen
Einbett- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung, die Erstattung beim Zahnersatz, Heilpraktiker: Jede Leistung über dem Grundschutz kostet Beitrag. Welche es gibt, zeigt Leistungen in der PKV.
Ihre Selbstbeteiligung
Tragen Sie einen Teil der Kosten im Jahr selbst, sinkt Ihr Beitrag. Für eine Vollversicherung, die die gesetzliche Pflicht zur Krankenversicherung erfüllt, ist der Selbstbehalt auf 5.000 € im Kalenderjahr begrenzt (§ 193 Abs. 3 VVG). Ob sich eine höhere für Sie rechnet, zeigt der Selbstbeteiligungs-Rechner.
Was nicht zählt: Ihr Einkommen. Eine Gehaltserhöhung macht Ihren Beitrag nicht teurer – gesetzlich Versicherte zahlen dagegen bis zur Beitragsbemessungsgrenze mit jedem Euro mehr.
Zuschuss und Steuer
Was Sie am Ende selbst zahlen
Als Angestellte oder Angestellter tragen Sie Ihren Beitrag nicht allein. Ihr Arbeitgeber zahlt die Hälfte, höchstens aber den Betrag, den er in der gesetzlichen Krankenversicherung tragen würde (§ 257 Abs. 2 SGB V). Für die Pflegepflichtversicherung gilt dasselbe Prinzip (§ 61 SGB XI).
| Versicherung | Höchstbetrag | So errechnet |
|---|---|---|
| Krankenversicherung | 508,59 € | Hälfte von 14,6 % plus 2,9 % durchschnittlichem Zusatzbeitrag auf 5.812,50 € (BMG) |
| Pflegepflichtversicherung | 104,63 € | Hälfte von 3,6 % auf 5.812,50 €; in Sachsen gilt eine abweichende Aufteilung (BMG) |
Den Zuschuss gibt es nur bis zur Hälfte Ihres tatsächlichen Beitrags. Er gilt auch für Angehörige wie Ihre Kinder oder Ihre Ehepartnerin oder Ihren Ehepartner, wenn sie in der gesetzlichen Krankenversicherung familienversichert wären.
Ein Rechenbeispiel
Kostet Ihr Tarif monatlich 600 € für die Krankenversicherung und 70 € für die Pflegepflichtversicherung, zahlt Ihr Arbeitgeber 300 € und 35 €. Sie tragen 335 €.
Beispielwerte zur Erklärung des Zuschusses, kein Tarifangebot.
Zusätzlich mindern die Beiträge Ihre Steuerlast: Beiträge für den Grundschutz in der Kranken- und für die Pflegepflichtversicherung zählen zu den Sonderausgaben (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG), Anteile für Krankentagegeld nur, soweit die Beiträge für den Grundschutz den jährlichen Höchstbetrag nicht schon ausschöpfen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a, Abs. 4 EStG). Wie viel das bringt, hängt von Ihrem Steuersatz ab.
Über die Jahre
Wie sich Ihr Beitrag über die Jahre entwickelt
Ihr Beitrag steigt nicht mit jedem Geburtstag. Er ändert sich nach festen Regeln:
- Jedes Jahr vergleicht der Versicherer die tatsächlichen mit den kalkulierten Leistungen eines Tarifs. Weichen sie dauerhaft um mehr als 10 % ab oder um einen niedrigeren Wert aus Ihren Bedingungen, prüft er die Beiträge; ein unabhängiger Treuhänder muss zustimmen (§ 155 VAG, § 203 VVG).
- Bis zu dem Jahr, in dem Sie 60 werden, zahlen Sie einen gesetzlichen Zuschlag von 10 %. Er fließt in die Rückstellungen und soll Ihren Beitrag im Alter senken (§ 149 VAG).
- Im Ruhestand endet der Arbeitgeberzuschuss. Beziehen Sie eine gesetzliche Rente, zahlt die Rentenversicherung einen Zuschuss: die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes und des durchschnittlichen Zusatzbeitrags auf Ihre Rente, höchstens die Hälfte Ihres Beitrags (§ 106 SGB VI).
Vergleich
Zum Vergleich: was gesetzlich Versicherte höchstens zahlen
Gesetzlich Versicherte zahlen einen festen Anteil ihres Einkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze. 2026 sind das 14,6 % plus durchschnittlich 2,9 % Zusatzbeitrag auf höchstens 5.812,50 € im Monat, zusammen bis zu 1.017,19 € für die Krankenversicherung (BMG). Bei Angestellten trägt der Arbeitgeber die Hälfte. Für 2027 hat die Bundesregierung eine Beitragsbemessungsgrenze von 6.375 € im Monat beschlossen (BMAS). Den durchschnittlichen Zusatzbeitrag für 2027 hat das Bundesgesundheitsministerium auf 2,9 % festgelegt, so hoch wie 2026; Ihre Kasse kann mehr oder weniger verlangen (BMG).
Ob die private Krankenversicherung für Sie über die Jahre günstiger ist, hängt an Ihrem Einstiegsalter, Ihrer Familie und daran, wie sich beide Systeme entwickeln. Rechnen Sie es mit eigenen Zahlen im Vergleich PKV oder GKV nach.
Meine Einschätzung
Ein niedriger Beitrag heute ist kein Grund für die PKV. Entscheidend ist, ob er auch mit 67 noch zu Ihnen passt. Denselben Tarif bekommen Sie über mich zum selben Beitrag wie direkt beim Versicherer – den Unterschied macht die Wahl. Deshalb zeige ich Ihnen, wie sich die Beiträge infrage kommender Tarife bisher entwickelt haben, soweit Angaben dazu vorliegen, und wie solide die Versicherer finanziell aufgestellt sind – und rechne mit Ihnen durch, wie sich der Beitrag bis ins Rentenalter entwickeln kann, mit Annahmen, die ich Ihnen offenlege.
Häufige Fragen
Häufige Fragen: Kosten der PKV
Zahlt der Arbeitgeber auch für meine Kinder?
Ja, wenn Ihre Kinder in der gesetzlichen Krankenversicherung familienversichert wären, zählt ihr Beitrag beim Zuschuss mit (§ 257 Abs. 2 SGB V). Der Zuschuss bleibt aber auf die Hälfte des Gesamtbeitrags und den Höchstbetrag begrenzt, 2026 also auf 508,59 € für die Krankenversicherung.
Steigt mein Beitrag, wenn ich krank werde?
Nein. Ihre Gesundheit wird beim Vertragsschluss geprüft. Erkranken Sie später, ändert das Ihren Beitrag nicht, und Ihre Krankheitskostenversicherung darf der Versicherer deswegen nicht kündigen (§ 206 VVG). Beiträge ändern sich für alle Versicherten eines Tarifs gemeinsam, wenn die Kalkulation angepasst werden muss.
Wie kann ich meinen Beitrag später senken?
Innerhalb Ihres Versicherers können Sie in Tarife wechseln, die gleichartigen Schutz bieten; Ihre Alterungsrückstellungen nehmen Sie dabei mit (§ 204 VVG). Mit mehr Selbstbeteiligung sinkt der Beitrag ebenfalls. Was in Ihrem Fall möglich ist, zeigt der Brief-Lotse.
Warum steht mein Beitrag erst nach der Gesundheitsprüfung fest?
Weil der Versicherer erst dann entscheidet, ob er einen Zuschlag verlangt oder Leistungen ausschließt. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt Ihnen vorher, wie mehrere Versicherer Sie einstufen würden, ohne dass Ihr Name genannt wird.
Quellen
Abgerufen am 08.10.2026, geprüft und ergänzt am 07.11.2026. Diese Seite informiert allgemein und ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung.
Alle 15 Quellen anzeigen
- § 19 VVG – Anzeigepflicht – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- § 193 VVG – Versicherte Person; Versicherungspflicht – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- § 257 SGB V – Beitragszuschüsse für Beschäftigte – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- § 61 SGB XI – Beitragszuschüsse zur Pflegeversicherung – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- Beiträge der gesetzlichen Krankenversicherung – Bundesministerium für Gesundheit
- Finanzierung der sozialen Pflegeversicherung – Bundesministerium für Gesundheit
- § 10 EStG – Sonderausgaben – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- § 155 VAG – Prämienanpassung – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- § 203 VVG – Prämien- und Bedingungsanpassung – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- § 149 VAG – Prämienzuschlag – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- § 106 SGB VI – Zuschuss zur Krankenversicherung – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- Bundeskabinett beschließt Sozialversicherungsrechengrößen 2027 – Bundesministerium für Arbeit und Soziales, 07.10.2026
- Zusatzbeitragssatz bleibt auch 2027 stabil – Bundesministerium für Gesundheit, 30.10.2026
- § 206 VVG – Kündigung des Versicherers – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- § 204 VVG – Tarifwechsel – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
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