Wie funktioniert PKV
Anwartschaft in der PKV: pausieren, ohne Rechte zu verlieren
Mit einer Anwartschaftsversicherung lassen Sie Ihre private Krankenversicherung ruhen, statt sie aufzugeben. Die kleine Anwartschaft erspart Ihnen bei der Rückkehr eine neue Gesundheitsprüfung. Die große sichert zusätzlich Ihr ursprüngliches Eintrittsalter, weil die Alterungsrückstellungen weiter aufgebaut werden – sie kostet dafür mehr.
Orne BienekVersicherungsmakler · auf die PKV spezialisiert seit 2009 · 30 Gesellschaften angebunden
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Anlässe
Wann eine Anwartschaft infrage kommt
Eine Anwartschaft passt, wenn Sie Ihren privaten Schutz für eine Zeit nicht brauchen, später aber zurückkehren möchten:
Wohnsitz außerhalb von EU und EWR
Ziehen Sie in ein Land außerhalb von EU und EWR, endet die Versicherung in der Regel. Mit einer Anwartschaft kommen Sie später ohne neue Gesundheitsprüfung zurück (Verband der Privaten Krankenversicherung). Mehr dazu: PKV im Ausland
Vorübergehend gesetzlich versichert
Ihr Gehalt sinkt unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze oder Sie werden aus einem anderen Grund versicherungspflichtig. Mit einer Anwartschaft halten Sie sich den Weg zurück offen. Mehr dazu: Jahresarbeitsentgeltgrenze
Sie kündigen Ihren Vertrag
Auch dann haben Versicherte das Recht, den gekündigten Vertrag als Anwartschaftsversicherung fortzuführen (§ 204 Abs. 5 VVG). Ohne Anwartschaft kann ein späterer neuer Antrag wegen inzwischen aufgetretener Erkrankungen einen Risikozuschlag kosten oder abgelehnt werden (Verband der Privaten Krankenversicherung).
Freie Heilfürsorge im Dienst
Erhalten Sie als Beamtin oder Beamter freie Heilfürsorge, etwa bei der Polizei, zahlt der Dienstherr nach der Pensionierung nur noch Beihilfe. Für den Rest brauchen Sie dann eine eigene Krankenversicherung; eine Pflegepflichtversicherung haben Sie in der Regel schon während des Dienstes. Eine früh abgeschlossene Anwartschaft hält Ihnen dafür einen günstigen Einstieg in die PKV offen (Verband der Privaten Krankenversicherung). Mehr dazu: PKV für Beamte
Nach der Zeit als Soldatin oder Soldat
Nach ihrer Dienstzeit können Zeitsoldatinnen und Zeitsoldaten binnen drei Monaten freiwillig der gesetzlichen Krankenversicherung beitreten (§ 9 SGB V) oder sich privat versichern. Eine Anwartschaft schon während des Dienstes verschafft Ihnen einen früheren Einstieg in die PKV, der sich im Beitrag auszahlen kann (Verband der Privaten Krankenversicherung).
Varianten
Kleine und große Anwartschaft im Vergleich
Beide Varianten halten Ihren Gesundheitszustand von heute fest. Der Unterschied liegt beim Alter, nach dem Ihr Beitrag später berechnet wird (Verband der Privaten Krankenversicherung):
| Merkmal | Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft |
|---|---|---|
| Neue Gesundheitsprüfung bei der Rückkehr | entfällt | entfällt |
| Alterungsrückstellungen während der Pause | werden nicht weiter aufgebaut | werden weiter aufgebaut |
| Ursprüngliches Eintrittsalter zählt für den späteren Beitrag | nein | ja |
| Beitrag während der Pause | niedriger | höher als bei der kleinen |
| Beitrag nach der Rückkehr | höher als bei der großen | niedriger als bei der kleinen |
Dauer, Beitrag und die Bedingungen der Rückkehr legt jeder Versicherer in seinen Tarifbedingungen fest.
Vor dem Antrag
Worauf Sie vorher achten sollten
- Rechtzeitig beantragen: am besten, bevor Ihr bisheriger Schutz endet. Haben Sie gekündigt, gilt das Recht zur Fortführung nach § 204 Abs. 5 VVG.
- Bedingungen lesen: Wie lange die Anwartschaft laufen darf und was sie kostet, steht in den Bedingungen Ihres Tarifs.
- Zusatzbausteine klären: Fragen Sie, was mit Bausteinen wie Krankentagegeld oder Pflegezusatz während der Pause geschieht.
- Pflegeversicherung mitdenken: Auch die private Pflegepflichtversicherung lässt sich als Anwartschaft weiterführen. Das geht nur direkt im Anschluss an ihr Ende, und solange die Anwartschaft läuft, zahlt sie keine Leistungen (Verband der Privaten Krankenversicherung).
- Rückkehr planen: Melden Sie die Rückkehr rechtzeitig an, sobald die Voraussetzungen wieder vorliegen – etwa wenn Ihr Gehalt die Grenze wieder übersteigt.
Meine Einschätzung
Ob sich die große Anwartschaft lohnt, hängt vor allem an der Länge der Pause und an Ihrem Alter. Für eine kurze Pause kann die kleine genügen; je länger Sie pausieren, desto mehr spricht für die große, weil Ihr späterer Beitrag nach dem ursprünglichen Eintrittsalter berechnet wird. Ich rechne Ihnen beide Varianten mit den Zahlen Ihres Versicherers durch.
Häufige Fragen
Häufige Fragen: Anwartschaft
Muss ich nach einer Anwartschaft wieder Gesundheitsfragen beantworten?
Nein. Sowohl die kleine als auch die große Anwartschaft ersparen Ihnen bei der Rückkehr eine neue Gesundheitsprüfung (Verband der Privaten Krankenversicherung).
Kann ich eine Anwartschaft auch nach der Kündigung noch vereinbaren?
Das Gesetz gibt Versicherten das Recht, einen gekündigten Vertrag in Form einer Anwartschaftsversicherung fortzuführen (§ 204 Abs. 5 VVG). Sprechen Sie Ihren Versicherer am besten an, bevor Sie kündigen.
Was kostet eine Anwartschaftsversicherung?
Den Beitrag legt Ihr Versicherer in seinen Bedingungen fest. Die große Anwartschaft kostet mehr als die kleine, weil in der Pause weiter Alterungsrückstellungen aufgebaut werden. Dafür fällt Ihr Beitrag nach der Rückkehr niedriger aus (Verband der Privaten Krankenversicherung).
Quellen
Abgerufen am 08.10.2026, geprüft und ergänzt am 07.11.2026. Diese Seite informiert allgemein und ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung.
Alle 2 Quellen anzeigen
- § 204 VVG – Tarifwechsel – Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de
- Ablehnung und Kündigung in der privaten Krankenversicherung, Abschnitt „Anwartschaft“ – Verband der Privaten Krankenversicherung
Anwartschaft prüfen lassen
Schreiben Sie mir kurz, wann und wie lange Sie Ihre PKV ruhen lassen möchten. Ich melde mich binnen 24 Stunden – per E-Mail oder telefonisch, wie Sie möchten. Gesprächstermine sind auch samstags und sonntags möglich.
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